Les assurances malus concernent les conducteurs ayant un historique de sinistres et présentant un risque élevé pour les compagnies d’assurance. Cet article aborde les différents aspects juridiques entourant la gestion des sinistres dans le cadre de ces contrats d’assurance, et offre une expertise pour mieux comprendre leurs mécanismes et implications.
Le principe du malus
Le système du bonus-malus est une méthode utilisée par les compagnies d’assurance pour évaluer le risque que représente un conducteur. Le malus correspond à une majoration de la prime d’assurance en cas de sinistre responsable, tandis que le bonus correspond à une réduction de cette prime en l’absence de sinistre. Le coefficient de malus est calculé à partir du nombre et du type de sinistres déclarés par le conducteur sur une période donnée.
La législation encadrant les assurance malus
L’article L113-2 du Code des assurances prévoit que tout contrat d’assurance doit mentionner les conditions dans lesquelles l’assureur peut résilier le contrat suite à un sinistre. La décision de résiliation doit être notifiée par lettre recommandée avec accusé de réception au moins deux mois avant la date d’échéance.
L’article A121-1 du même code fixe les règles applicables au système du bonus-malus. Il indique notamment que le coefficient de réduction-majoration (CRM) est déterminé en fonction du nombre de sinistres responsables et non responsables survenus au cours des cinq dernières années. L’assureur doit informer l’assuré de son coefficient de malus dans les 15 jours suivant la date du sinistre.
La gestion des sinistres par l’assureur
Les assureurs ont l’obligation d’indemniser les victimes d’un sinistre dans les conditions prévues par le contrat d’assurance. Ils doivent également respecter certaines procédures lorsqu’ils traitent un dossier de sinistre :
- La prise en compte des déclarations de l’assuré concernant les circonstances et les conséquences du sinistre;
- L’expertise du véhicule endommagé, qui peut être réalisée par un expert mandaté par l’assureur ou par un expert indépendant choisi par l’assuré;
- L’évaluation des dommages, qui doit tenir compte de la valeur du véhicule avant le sinistre, des frais de remise en état et éventuellement des indemnités pour préjudice moral;
- Le règlement de l’indemnité, qui doit être effectué dans un délai maximum de trois mois à compter de la date à laquelle l’assureur a été informé du sinistre.
Les recours possibles en cas de désaccord avec l’assureur
En cas de désaccord entre l’assuré et l’assureur sur la gestion d’un sinistre, plusieurs recours sont possibles :
- Le recours amiable, qui consiste à solliciter une médiation auprès du médiateur de l’assurance;
- Le recours judiciaire, qui implique de saisir le tribunal compétent pour trancher le litige. Il est important de noter que les délais de prescription en matière d’assurance sont généralement de deux ans à compter du jour où le sinistre est survenu ou du jour où l’assureur a refusé d’indemniser l’assuré.
Il est également possible de saisir la Commission des clauses abusives si l’on estime que certaines dispositions du contrat d’assurance sont abusives ou excessives.
Pour conclure, la gestion des sinistres dans le cadre des assurances malus est encadrée par des règles strictes et des procédures précises. Il convient donc de bien connaître ses droits et obligations en tant qu’assuré afin de faire valoir ses intérêts en cas de litige avec son assureur.